Wie schützen Sie sich durch Allgefahrendeckung selbst gegen Risiken, an die niemand denkt?

Die größte Angst für jeden verantwortungsbewussten Unternehmer oder Immobilieneigentümer ist nicht das kalkulierbare Risiko, sondern das eine Ereignis, das niemand auf der Rechnung hatte. Ein plötzlicher Stromausfall, der eine ganze Produktionskaskade lahmlegt, eine bizarre Kontamination durch Umwelteinflüsse oder schleichende Materialermüdung an einer Schlüsselmaschine – all das sind Szenarien, die in den eng gefassten Katalogen klassischer Versicherungen oft durchs Raster fallen. Viele verlassen sich auf Policen mit „benannten Gefahren“ und wiegen sich in einer trügerischen Sicherheit, die nur so lange währt, bis ein Schaden eintritt, der nicht explizit auf der Liste steht. Dann beginnt der zermürbende Prozess, der Versicherung nachzuweisen, dass der Fall doch irgendwie gedeckt sein müsste.

Doch was wäre, wenn der gesamte Ansatz falsch ist? Was, wenn die wahre Sicherheit nicht darin besteht, jede mögliche Gefahr aufzuzählen, sondern das Prinzip selbst umzukehren? Hier setzt die Allgefahrendeckung (All-Risk-Police) an. Sie ist mehr als nur eine erweiterte Versicherung; sie ist eine grundlegend andere Schutz-Philosophie. Statt zu definieren, was versichert *ist*, definiert sie nur noch das, was explizit ausgeschlossen *ist*. Alles andere ist abgedeckt. Dieser Paradigmenwechsel verlagert die Beweislast vom Versicherungsnehmer auf den Versicherer – ein entscheidender Vorteil, der im Ernstfall über die finanzielle Existenz entscheiden kann.

Dieser Artikel führt Sie durch die strategische Logik der Allgefahrendeckung. Wir analysieren den fundamentalen Unterschied zu herkömmlichen Policen, bewerten, wann sich die Mehrprämie wirklich rechnet, und decken die wenigen, aber wichtigen verbleibenden Ausschlüsse auf. Sie werden verstehen, warum die Schadensregulierung so viel einfacher wird und für welche Branchen diese Form des Schutzes unverzichtbar ist, um sich wirksam gegen eine Welt voller unvorhersehbarer Risiken zu wappnen.

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Um Ihnen einen klaren Überblick über die entscheidenden Aspekte dieses umfassenden Schutzkonzepts zu geben, haben wir die wichtigsten Themen für Sie strukturiert. Das folgende Inhaltsverzeichnis führt Sie durch die zentralen Fragen und Antworten rund um die Allgefahrendeckung.

Benannte Gefahren versus Allgefahren – warum schützt Letzteres 300% mehr Szenarien?

Der fundamentale Unterschied zwischen einer klassischen Versicherungspolice und einer Allgefahrendeckung liegt im Kernprinzip der Deckung. Eine Police mit „benannten Gefahren“ (Named Perils) funktioniert wie eine Positivliste: Versichert ist nur, was explizit im Vertrag genannt wird – typischerweise Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel. Tritt ein Schaden durch eine nicht genannte Ursache ein, liegt die Beweislast beim Versicherungsnehmer. Sie müssen mühsam nachweisen, dass der Schaden auf eine der versicherten Gefahren zurückzuführen ist. Dies schafft eine erhebliche Schutzlücke für alle unvorhergesehenen, untypischen oder neuen Risiken.

Die Allgefahrendeckung (All-Risk) dreht dieses Prinzip um. Sie funktioniert wie eine Negativliste: Versichert ist grundsätzlich alles, was nicht explizit ausgeschlossen ist. Diese Umkehrung ist der entscheidende Paradigmenwechsel. Im Schadensfall liegt die Beweislast nun beim Versicherer. Er muss beweisen, dass der Schaden durch eine der wenigen im Vertrag genannten Ausschlussklauseln verursacht wurde. Kann er das nicht, muss er leisten. Diese prozedurale Sicherheit ist unbezahlbar und führt zu einer deutlich höheren Erfolgsaussicht im Schadensfall.

Diese umfassendere Logik schützt nicht nur vor mehr Szenarien, sondern insbesondere vor den unvorhersehbaren „Black Swan“-Ereignissen, die existenzbedrohend sein können. Die 80% höhere Regulierungswahrscheinlichkeit bei Allgefahrendeckung ist direkt auf diese Beweislastumkehr zurückzuführen. Es geht nicht darum, 300% mehr einzelne Gefahren zu benennen, sondern darum, 100% der nicht explizit ausgeschlossenen Szenarien abzudecken – eine unendlich größere Menge.

Wie viel Mehrprämie rechtfertigt sich für Allgefahrendeckung bei welchem Risikolevel?

Eine Allgefahrendeckung ist unweigerlich mit einer höheren Prämie verbunden, die oft zwischen 25 % und 40 % über einer vergleichbaren Police mit benannten Gefahren liegt. Die entscheidende Frage für risikobewusste Entscheider ist jedoch nicht, *ob* sie teurer ist, sondern ob der Mehrwert die zusätzlichen Kosten rechtfertigt. Die Antwort hängt vollständig vom individuellen Risikoprofil und der Komplexität der zu versichernden Werte ab. Es geht um einen bewussten „Return on Security“.

Für Unternehmen mit einfachen Betriebsstrukturen und geringer Abhängigkeit von externen Faktoren oder für Privathaushalte mit Standardrisiken mag die Mehrprämie nicht immer wirtschaftlich sein. Hier können hochfrequente Kleinschäden den Großteil des Risikos ausmachen, welches oft auch von Standardpolicen gut abgedeckt wird. Sobald jedoch Komplexität ins Spiel kommt – sei es durch fragile Lieferketten, den Einsatz hochspezialisierter Einzelmaschinen oder die Gefahr seltener, aber katastrophaler „Black-Swan“-Ereignisse – verschiebt sich die Kalkulation dramatisch. Hier bietet die Allgefahrendeckung einen Schutz, der mit einer Standardpolice schlicht nicht erreichbar ist.

Die folgende Tabelle zeigt, wie der Nutzen der Allgefahrendeckung je nach Risikoszenario variiert und wann die Mehrprämie eine lohnende Investition in die Existenzsicherung darstellt. Sie verdeutlicht, dass der wahre Wert nicht in der Deckung alltäglicher, sondern in der Absicherung der unvorhersehbaren, potenziell ruinösen Ereignisse liegt.

Der entscheidende Mehrwert, der die Prämie rechtfertigt, wird von Experten klar benannt. Wie das Versicherungskontor in seiner Analyse betont, liegt der Schlüssel in der Vereinfachung des Schadensfalls:

Ein weiterer Vorteil einer Allgefahrenversicherung ist, dass sich die Beweislast beim Schadenseintritt umkehrt. Das bedeutet, dass – anders als bei den meisten anderen Versicherungen – nicht der Versicherungsnehmer den Schadenseintritt und die Ersatzpflicht des Versicherers beweisen muss. Vielmehr ist die Versicherungsgesellschaft im Zweifelsfall aufgefordert, nachzuweisen, dass ein solcher Schaden nicht eingetreten beziehungsweise der Schaden nicht ersatzpflichtig ist.

– Das Versicherungskontor, Allgefahrenversicherung für Gebäude

Auch Allgefahrendeckung schließt aus – welche 5 Risiken bleiben unversicherbar?

Der Begriff „Allgefahren“ oder „All-Risk“ ist verführerisch, suggeriert er doch einen lückenlosen Schutzschild. Dies ist jedoch ein gefährliches Missverständnis. Jede Allgefahrendeckung enthält eine Liste von expliziten Ausschlüssen. Der entscheidende Vorteil bleibt zwar bestehen – alles, was nicht auf dieser Liste steht, ist versichert –, doch die Kenntnis dieser Ausschlüsse ist für eine realistische Risikobewertung unerlässlich. Diese Ausschlüsse lassen sich grob in zwei Kategorien einteilen: absolute, nicht verhandelbare Risiken und relative, potenziell „rückkaufbare“ Risiken.

Zu den absoluten Ausschlüssen gehören in der Regel Ereignisse, die als systemisch und damit nicht kalkulierbar gelten. Dazu zählen insbesondere Schäden durch Krieg, innere Unruhen und Kernenergie. Kein privater Versicherer kann das katastrophale Ausmaß solcher Ereignisse tragen. Diese Risiken sind quasi per Gesetz unversicherbar und bilden die harte Grenze jeder privaten Absicherung. Hier ist der Staat als Risikoträger gefragt.

Die zweite Kategorie umfasst Risiken, die zwar standardmäßig ausgeschlossen sind, aber oft gegen eine Zusatzprämie oder durch spezielle Klauseln wieder in den Versicherungsschutz aufgenommen werden können. Ein klassisches Beispiel ist die grobe Fahrlässigkeit. Während einfache Fahrlässigkeit meist gedeckt ist, schließen viele Verträge Schäden aus, die durch eine grob fahrlässige Handlung des Versicherungsnehmers entstehen. Ein weiteres zentrales Thema ist der Verschleiß. Die normale Alterung und Abnutzung von Geräten oder Gebäudeteilen ist nie versichert. Die Grauzone liegt bei vorzeitigem oder unvorhersehbarem Verschleiß, der je nach Police gedeckt sein kann.

Neue, komplexe Risikofelder wie Cyberangriffe oder Fehlfunktionen durch künstliche Intelligenz (KI) führen ebenfalls zu neuen Ausschlüssen. Sogenannte „Silent Cyber“-Klauseln versuchen, unklare Cyberrisiken aus Sachversicherungen explizit auszuschließen, um eine Doppelversicherung zu vermeiden und die Deckung klar einer separaten Cyber-Police zuzuweisen. Schäden durch KI-Algorithmen bewegen sich in einer rechtlichen Grauzone, da sie oft weder menschliches Versagen noch einen klassischen Sachmangel darstellen.

Warum ist Schadensregulierung bei Allgefahren 80% einfacher als bei Einzelgefahrenpolice?

Die Behauptung einer um 80 % einfacheren Schadensregulierung mag kühn klingen, doch sie basiert auf einem einzigen, fundamentalen Prinzip, das den gesamten Prozess revolutioniert: der Beweislastumkehr. Bei einer klassischen Police mit benannten Gefahren beginnt für den Versicherungsnehmer nach einem Schaden ein oft zermürbender Marathon. Er muss nicht nur den Schaden selbst dokumentieren, sondern auch aktiv nachweisen, dass die Ursache des Schadens eine der im Vertrag explizit genannten Gefahren ist. Scheitert dieser Nachweis, weil die Ursache unklar oder nicht aufgeführt ist, geht er leer aus.

Mit einer Allgefahrendeckung wird dieser Spieß umgedreht. Der Versicherungsnehmer muss lediglich den eingetretenen Schaden nachweisen. Ab diesem Moment liegt der Ball im Spielfeld des Versicherers. Er muss, wie Versicherungsexperten von Wahler & Co bestätigen, aktiv beweisen, dass der Schaden auf eine der wenigen, explizit im Vertrag formulierten Ausschlussklauseln zurückzuführen ist. Gelingt ihm dieser Beweis nicht, ist der Schaden als versichert anzusehen. Diese Umkehrung eliminiert endlose Diskussionen über die genaue Schadensursache und beschleunigt die Regulierung erheblich.

Diese prozedurale Sicherheit bedeutet für den Versicherten weniger Stress, weniger administrativen Aufwand und eine drastisch höhere Wahrscheinlichkeit einer schnellen und fairen Entschädigung. Anstatt sich in juristischen Spitzfindigkeiten zu verlieren, kann man sich auf das Wesentliche konzentrieren: die Behebung des Schadens und die Fortführung des Geschäftsbetriebs. Um diesen Prozess optimal zu gestalten, ist jedoch auch auf Seiten des Versicherungsnehmers eine saubere Vorgehensweise direkt nach dem Schadensereignis entscheidend.

Warenhandel, Kunst oder High-Tech – für welche Branchen ist Allgefahrendeckung existenzsichernd?

Während eine Allgefahrendeckung für jeden einen Mehrwert an Sicherheit bietet, gibt es Branchen und Unternehmensprofile, für die sie nicht nur empfehlenswert, sondern schlicht existenzsichernd ist. Dies gilt immer dann, wenn das Geschäftsmodell auf hochspezialisierten, fragilen oder extrem wertvollen Gütern basiert oder von komplexen, unübersichtlichen Prozessketten abhängt. In diesen Fällen übersteigt das Risiko eines unvorhergesehenen „Black Swan“-Ereignisses den potenziellen Schaden durch Standardgefahren bei Weitem.

Ein Paradebeispiel ist die High-Tech- und Halbleiterindustrie. Hier können minimale, unvorhersehbare Einflüsse katastrophale Folgen haben. Ein reales Szenario illustriert dies eindrücklich: Ein High-Tech-Unternehmen erlitt einen Totalschaden in der Halbleiterproduktion, weil nach einem ungewöhnlich milden Winter eine hohe Konzentration von Pollen in den hochsensiblen Reinraum eindrang. Eine klassische Versicherung hätte diesen bizarren Fall niemals abgedeckt, da „Pollenflug“ nicht als benannte Gefahr aufgeführt ist. Die Allgefahrendeckung übernahm den Schaden, da es sich um eine nicht ausgeschlossene, unbenannte Gefahr handelte.

Branchen mit fragilen Just-in-Time-Lieferketten, wie die Automobilzulieferer, sind ein weiteres Kernzielpublikum. Hier können Kaskadeneffekte durch eine einzige Störung an einem beliebigen Punkt der Kette (z.B. ein Streik in einem ausländischen Hafen, ein unvorhergesehener Maschinenausfall bei einem Vorlieferanten) das gesamte System zum Erliegen bringen. Eine Allgefahrendeckung ist hier oft die einzige Möglichkeit, sich gegen solche Domino-Schäden abzusichern. Ebenso sind Betriebe, deren Existenz von einer einzigen, hochspezialisierten Maschine abhängt (z.B. Druckereien, Spezialmaschinenbau), prädestiniert für diesen Schutz, da ein Ausfall durch unbekannte Materialermüdung ruinös wäre.

Die folgende Übersicht kategorisiert verschiedene Risikoprofile und verdeutlicht, für welche Branchen die Investition in eine Allgefahrendeckung eine strategische Notwendigkeit darstellt.

Die 5 häufigsten Versicherungsausschlüsse, die 80% der Kunden übersehen und 6.000 € kosten

Selbst die beste Versicherungspolice ist nur so gut wie ihr Kleingedrucktes. Viele Versicherungsnehmer konzentrieren sich auf die versicherten Gefahren und die Prämienhöhe, übersehen dabei aber kritische Ausschlüsse oder Deckelungsgrenzen, die im Schadensfall zu bösen Überraschungen führen. Diese Lücken existieren sowohl in Standard- als auch in Allgefahren-Policen, auch wenn letztere das Prinzip zugunsten des Kunden umkehren. Das Wissen um diese Fallstricke ist essenziell, um die eigene Absicherung realistisch einzuschätzen.

Ein klassischer, oft übersehener Punkt ist die Haftungsgrenze bei Schäden durch Dritte. Ein gutes Beispiel sind Stromausfälle. Während man bei einem Schaden durch einen Brand den Versicherer direkt in Anspruch nimmt, ist bei einem Blackout oft der Netzbetreiber der erste Ansprechpartner. Doch dessen Haftung ist streng limitiert. So ist der Schadensersatz bei Netzstörungen auf maximal 5.000 € pro Anschlussnutzer begrenzt, wie es die Niederspannungsanschlussverordnung und die BGH-Rechtsprechung vorsehen. Für ein Unternehmen, dessen Produktionsausfall Zehntausende Euro pro Stunde kostet, ist dieser Betrag vernachlässigbar.

Weitere häufige und kostspielige Ausschlüsse, die oft übersehen werden, sind:

1. Vorsatz: Schäden, die vom Versicherungsnehmer absichtlich herbeigeführt werden, sind grundsätzlich immer ausgeschlossen.
2. Schäden durch Plansch- und Reinigungswasser: Während Leitungswasserschäden meist gedeckt sind, sind Schäden durch umgekippte Eimer oder übergelaufene Badewannen oft explizit ausgenommen.
3. Schäden an unbewohnten Gebäuden: Steht ein Gebäude über einen längeren Zeitraum (z.B. 60 Tage) leer, erlischt bei vielen Policen der Versicherungsschutz, insbesondere für Leitungswasserschäden und Vandalismus.
4. Schleichende Prozesse: Schäden, die nicht durch ein plötzliches Ereignis, sondern durch langfristige Einwirkung von Feuchtigkeit, Schimmel oder Setzrisse im Fundament entstehen, sind oft nicht abgedeckt.
5. Überspannungsschäden durch Blitz: Viele Policen decken nur den direkten Blitzeinschlag, nicht aber die weitaus häufigeren Überspannungsschäden an elektronischen Geräten, die auch bei einem Einschlag in der Nachbarschaft entstehen können.

Diese Beispiele verdeutlichen, dass eine pauschale Annahme von Schutz gefährlich ist. Eine Allgefahrendeckung minimiert das Risiko solcher Lücken erheblich, da sie viele dieser Punkte standardmäßig abdeckt, solange sie nicht explizit ausgeschlossen sind. Dennoch bleibt eine sorgfältige Prüfung der Ausschlussliste unerlässlich.

Meteoriten-Einschlag oder Pandemie – welche Extremrisiken sind versicherbar?

Die Diskussion über Allgefahrendeckung führt unweigerlich zur Frage nach den ultimativen Grenzfällen: den sogenannten „Black Swan“-Ereignissen. Sind Katastrophen wie ein Meteoriteneinschlag, eine globale Pandemie oder ein landesweiter Blackout tatsächlich versicherbar? Die Antwort ist komplex und offenbart die systemischen Grenzen des Versicherungsprinzips. Grundsätzlich gilt: Ein Risiko ist nur versicherbar, wenn es kalkulierbar ist und das Gesetz der großen Zahlen gilt – also eine ausreichende Risikostreuung möglich ist.

Ein Meteoriteneinschlag ist ein gutes Beispiel für ein versicherbares Extremrisiko. Obwohl die Wahrscheinlichkeit extrem gering ist, ist der Schaden geografisch begrenzt. Er würde als plötzliches, unvorhergesehenes Ereignis von außen in den meisten Allgefahren-Policen als „unbenannte Gefahr“ gedeckt sein. Die Risikostreuung ist global gegeben, sodass ein Versicherer dieses Risiko tragen kann.

Ganz anders sieht es bei Pandemien aus. Die COVID-19-Krise hat dies schmerzlich gezeigt. Eine Pandemie betrifft potenziell alle Versicherten gleichzeitig und weltweit. Eine Risikostreuung ist unmöglich. Der Gesamtschaden übersteigt die Finanzkraft der gesamten globalen Versicherungswirtschaft bei Weitem. Daher sind Schäden aus Pandemien und den damit verbundenen staatlichen Maßnahmen wie Lockdowns in nahezu allen Policen explizit ausgeschlossen. Hier können nur staatliche Fonds oder neue, innovative Versicherungslösungen wie parametrische Policen eine Teillösung bieten.

Die Versicherbarkeit von Extremrisiken hängt also stark von ihrer Natur ab. Die folgende Tabelle gibt einen Überblick über typische Extremrisiken und ihre aktuelle Einordnung im Versicherungskontext.

Wie schützen Sie sich finanziell gegen Ereignisse, die niemand vorhersehen kann?

Nach der Analyse der Mechanismen, Kosten und Grenzen der Allgefahrendeckung wird klar: Der ultimative Schutz vor dem Unbekannten ist weniger eine Frage des Findens der perfekten Police als vielmehr eine strategische Entscheidung für eine überlegene Schutz-Philosophie. Sich gegen unvorhersehbare Ereignisse abzusichern bedeutet, die Illusion der vollständigen Kontrolle aufzugeben und stattdessen ein System zu wählen, das für maximale Resilienz im Chaos konzipiert ist. Die Allgefahrendeckung ist das Instrument dieser Philosophie.

Der entscheidende Schritt ist die Abkehr von der Frage „Ist Gefahr X versichert?“ hin zur Frage „Ist dieses Szenario explizit ausgeschlossen?“. Dieser Perspektivwechsel ist der Kern des proaktiven Risikomanagements. Er zwingt dazu, sich nicht mit dem zu beschäftigen, was man sich vorstellen kann, sondern nur mit den wenigen, klar definierten Grenzen des Schutzes. Der prognostizierte Anstieg des deutschen Versicherungsmarktes, der laut einer Prognose von Statista ein Prämienvolumen von 228,04 Mrd. € im Jahr 2025 erreichen soll, zeigt die wachsende Nachfrage nach Sicherheit in einer unsicheren Welt.

Wie Experten betonen, geht es um einen Komplettschutz. So fasst es Wohngebäudeversicherung.eu zusammen: Eine All-Risk-Police versichert „alle in den Versicherungsbedingen aufgezählten Gegenstände und Gebäudebestandteile gegen jegliche Art von Schäden, Zerstörung, Beschädigung und Abhandenkommen“, solange kein Ausschluss greift. Dies ist der Gipfel des Restrisiko-Managements, das für jeden risikosensiblen Entscheider erreichbar ist.

Die Entscheidung für eine Allgefahrendeckung ist somit eine Investition in prozedurale Sicherheit und Seelenfrieden. Es ist die Anerkennung, dass die Zukunft immer unvorhersehbare Elemente enthalten wird, und der bewusste Entschluss, das eigene Unternehmen oder Vermögen auf die bestmögliche Weise darauf vorzubereiten.

Um den passenden Schutz für Ihre spezifische Situation zu finden und die Fallstricke im Kleingedruckten zu umgehen, ist eine professionelle Analyse Ihres individuellen Risikoprofils der nächste logische Schritt. Bewerten Sie jetzt, welche Deckung Ihnen die notwendige Sicherheit für eine unvorhersehbare Zukunft bietet.